信用卡这样使才能薅银行羊毛

时间:2019-08-12 01:01来源:未知 作者:admin 点击:
亲,您这笔消费金额要不要做分期?可以减轻还款压力,现在办理很划算,手续费还能打折! 您本期招商银行信用卡账单金额12000元,如果分三期还,每期利率为0.9%,总费率为2.7%;如果分十二期还,每期利率为0.66%,总费率为7.92%。 您现在办理账单分期,还能打

  “亲,您这笔消费金额要不要做分期?可以减轻还款压力,现在办理很划算,手续费还能打折!”

  “您本期招商银行信用卡账单金额12000元,如果分三期还,每期利率为0.9%,总费率为2.7%;如果分十二期还,每期利率为0.66%,总费率为7.92%。

  您现在办理账单分期,还能打五折,这个优惠活动过几天就没了,现在是非常划算的,要不要我现在帮您办理呢?”

  天上没有免费的馅饼。至于银行为什么引导用户办分期,小李心知肚明,自然是为了赚利息。

  事实上,央行7月底发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示,有54.69%的金融消费者喜欢“全额还款”,有14.12%的人偏爱“分期还款”,只有3.87%的人选择“最低还款”。

  小李粗略一算,如果按照最低还款额的话,一般只需还应还款额的10%,未还金额按照每日万分之五的复利计算,折合1.5%/月,确实不如账单分期划算。

  还是以招商银行信用卡欠款12000元为例,分3个月还清,如果最低还款额是10%,还掉1200元后,按照最低还款额的利息计算方式,初始本金X上期还款日到本期还款日的天数(大月31天,今晚六彩现场开奖结果,小月30天,最低还款都一个月除外)x 0.05% +剩余本金x上期还款日到本期账单日(10天左右)x0.05%。

  计算后利息共计为:634.7元,最低还款比账单分期还款多了近400元。

  一位在银行专门办理分期业务的朋友告诉金姐,其实如果是短期借款,二者的利率差别并没有很多。

  如果是长期借款,一定不要选择最低还款。因为在最低还款的计算方式下,每天都会有新的利息产生,早期的利息还会产生复利。

  实际生活中,很多人办理了分期之后,并不是就此停止消费,而是会分期后再分期!

  在最低还款的计算方式下,每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,欠款时间越长,还款压力越大。

  但是,小李心中有一个疑问题:银行也是以盈利为目的的商业机构,既然办“账单分期”不如“最低还款额”利息多,为何银行还要引导用户办账单分期?有更多的钱不赚,这不是傻吗?

  还是以招商银行为例,如果12000元账单分12期,一般很多人通常会认为年利率也就是2.7%/3*12=10.8%,乍一看这一数字并不高。

  然而,持卡人并非一直欠银行12000元,随着每月还款,资金占用是一直降低的。12000元账单分12期,按照IRR计算,实际利率为16.13%,远超想象。

  当然,分期期限越长、金额越大,银行赚的就越多,销售人员的佣金也就越高。

  对于银行来说,信用卡分期已经成为其核心利润增长点,甚至达到整个人信用卡收入70%的比例。

  因此,银行也由此前的“用户找上门办分期”,变成了大规模拓展业务规模,打电话营销推广分期。

  其次,对于银行来说,虽然想从用户身上赚钱,但是还是希望借给你的这笔资金能够安全、无风险。只有这样,才能从你身上赚到更多的钱。

  而用户如果频繁选择最低还款,可以说是资金流紧张的表现,长此以往,会给银行带来潜在的风险。

  事实上,受宏观经济影响,已有多家银行逾期率和坏账率攀升,为了控制风险,甚至采取了降额、封卡等手段。

  当然,具体费率根据用户的用卡情况会有上下浮动,有些银行的实际费率也会以后台的系统评测结果为准。如果你手里是白金卡,那就默认是银行优质客户,分期费率也会相对较低。

  此外,各家银行可能会不定期推出分期费率折扣活动。拿广州银行来说,6月推出优惠活动,天下心水论坛,分18期及以上还款,每期费率为0.43%。但是现在,还是分18期及以上,每期费率已达0.63%。

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